Witajcie,
Wielu klientów pyta mnie, czy jest możliwość nadpłaty rat kredytu. Chodzi im głównie o to, żeby w sytuacji, gdy będą mieli nadprogramową gotówkę to będą mogli wpłacić w wybranym miesiącu od razu 2, 3–krotność raty kredytu za dany miesiąc i tym samym zmniejszyć jego wysokość.
Rozważając tę kwestię warto rozróżnić dwie rzeczy: rachunek bankowy (tzw. ROR) i rachunek kredytowy (tzw. Techniczny). Pierwszy z nich jest to zwykłe konto bankowe, z którego robimy przelewy, dostajemy na niego wynagrodzenie czy logujemy się aby sprawdzić stan konta. W większości banków bardzo często przy uruchamianiu kredytu jest zakładany klientowi taki rachunek bankowy, z informacją, żeby na nim zapewniać środki na ratę kredytu i z niego bank będzie pobierał pieniądze na uregulowanie raty.
ROR a rachunek kredytowy (techniczny)
Nie wiele osób zdaje sobie sprawę, że każdy kredyt ma swój oddzielny, techniczny rachunek kredytowy, który to faktycznie jest tym właściwym rachunkiem, na który ostatecznie wpłynie rata i bank zaksięguje ją jako zapłaconą. Do tego rachunku bardzo często nie można się zalogować i mieć jakiegokolwiek dostępu – mimo, że tyczy się on Waszego kredytu, to jest on bardziej przyporządkowany dla banku. W większości przypadków mechanizm jest taki, że klientowi zakładany jest przy kredycie zwykły rachunek bankowy ROR i na nim ustawione jest automatyczne zlecenie przelewu kwoty raty na rachunek techniczny kredytu – z perspektywy klienta wygląda to tak, jakby bank samodzielnie pobierał sobie należną mu ratę.
Wracając do tematu: na rachunek bankowy ROR możemy wpłacać dowolne kwoty pieniędzy, operować na nim, przyjmować wpłaty i wypłaty – banku interesuje aby w dniu płatności raty były na nim zapewnione środki. Wobec tego wpłacanie podwójnych, potrójnych czy większych wpłat z myślą o nadpłaceniu nie ma sensu, bo bank potraktuje je po prostu jako wolne środki leżące na rachunku klienta w niewiadomym celu. Z kolei jeśli znajdziemy techniczny numer i na niego zrobimy ręcznie nadprogramowe wpłaty tytułem rat będziemy musieli poinformować bank w jakim celu to robimy poprzez udanie się do banku i wypełnienie stosownego wniosku o nadpłatę kredytu.
Trzeba pamiętać, że umowa kredytu jasno określa obowiązki stron, w tym wysokość comiesięcznej raty. Zatem jeśli będziemy chcieli wpłacić kilka rat więcej tytułem spłaty kredytu, będziemy musieli niejako „zaingerować” w tą umowę i zwrócić się do banku z informacją/wnioskiem o to, że chcemy nadpłacić te kilka rat więcej – bank będzie musiał wtedy zmienić umowę kredytu i dostosować ją do naszej prośby (zmniejszenie kwoty kredytu lub skrócenie okresu kredytu).
Można nadpłacać kredyt ale trzeba przemyśleć, czy warto.
W praktyce jest to dość czasochłonne i energochłonne zarówno dla banku, jak i dla klientów – każda taka nadpłata wymaga udania się do placówki bankowej i dopełnienia formalności. Wobec tego najczęściej klienci decydują się na takie nadpłaty gdy uzbierają większą kwotę pieniędzy i przy jej pomocy nadpłacają np. połowę czy 1/3 kredytu.
Pozdrawiam,
Daniel Kamiński
Komentarze