Witajcie,
Dziś chciałbym rozłożyć na czynniki pierwsze kwestie wszystkich kosztów kredytowych, jakie spotkacie w praktycznie każdym kredycie bankowym. Zauważyłem, że wiele osób ma czasem problem ze zrozumieniem co wchodzi „w skład” kredytu i z czego wynikają poszczególne opłaty. Oto lista kosztów, jakie spotkacie przy statystycznym kredycie bankowym:
Typowe koszty bankowe, jakie spotkamy przy kredycie
- Odsetki – jest to „najczystsza”, najbardziej logiczna forma opłat – są to pieniądze jakie płacimy „za skorzystanie” z bankowych środków. Trzeba pamiętać, że każdy kredyt (i zatem także każda rata kredytu) dzieli się na część kapitałową i część odsetkową. O ile część kapitałowa jest to po prostu podzieloną na mniejsze elementy kwotą kredytu, jaką otrzymaliśmy, to część odsetkowa jest czysta opłatą jaką nalicza sobie bank za „przywilej” dysponowania bankowymi pieniędzmi,
- Prowizja bankowa – mimo, że może to zabrzmieć kuriozalnie, ale bank za udzielenie komuś kredytu czyli pożyczenie własnych pieniędzy pobiera jeszcze od tego jednorazowa opłatę zwaną prowizją. Prowizja w wielu przypadkach jest kredytowalna, czyli jej wysokość jest po prostu dopisywana do kwoty kredytu i powiększa jej kapitał,
- Ubezpieczenie bankowe – kolejna często spotykaną opłatą przy kredycie jest właśnie ubezpieczenie kredytu. Całość i sensowność tego typu rozwiązań opisałem w tym poście: „Ubezpieczony” kredyt bankowy . Ubezpieczenie przeważnie jest płatne jednorazowo z góry za cały lub jakiś dłuższy okres (np. na 3 lata do przodu).
Powyżej prezentuje Wam sztandarowe koszty, jakie spotkacie jeśli nie w większości, to w sporej części kredytów oferowanych na polskim rynku. Poniżej dodaje mniej popularne, ale czasem pojawiające się dodatkowe opłaty przy specyficznych produktach bankowych lub przy trudniejszej sytuacji klienta:
Inne opłaty bankowe, jakie spotkacie przy kredycie
- Opłata za rozpatrzenie wniosku – z racji na dużą konkurencję na rynku kredytowym ta opłata jest coraz rzadsza i głównie tyczy się bardziej skomplikowanych i większych kredytów firmowych, których analiza trochę bankowi zajmuje – tym samym bank chce poprzez taką opłatę odcedzić niepoważnych klientów i zająć się tylko tymi, którzy autentycznie są zainteresowani ofertą tego konkretnego banku,
- Opłata za konto bankowe – w większości sytuacji będzie możliwość (a nawet wymóg) założenia przy kredycie konta bankowego w danym banku – a te przeważnie obarczone jest jakąś comiesięczną opłatą za prowadzenie rachunku,
- Karta kredytowa – częstą praktyką jest w przypadku sprzedaży kredytu z jakimś promocyjnym oprocentowaniem lub w sytuacji gdy bank chce z jakiegoś powodu związać klienta bardziej z bankiem dodawanie do kredytu bankowego nawet symbolicznej karty kredytowej (lub limitu w koncie). Dlaczego? Karta/limit jest najdroższą dla klienta formą kredytowania i jest szansa, że skoro klient takową będzie już posiadał to być może skusi się i skorzysta z niej na najbliższych zakupach 😉
Mam nadzieję, że powyższa lista pomoże Wam lepiej zrozumieć to, co jest Wam oferowane w banku i w pewniejszy sposób przeanalizować prezentowane oferty. Zapraszam także do nas, do EGIDA Finanse, jeśli potrzebujecie atrakcyjnego kredytu lub ubezpieczenia.
Z poważaniem,
Daniel Kamiński
Komentarze